郑重声明:本文纯属个人见解,仅供参考。
自2013年余额宝问世一来,互联网金融得到了迅猛的发展。
余额宝的突出贡献主要有3项:
1.为其它互联网相关的纯互联网和传统金融企业做出了良好的示范,向大家证实互联网金融产品的前景是光明的。
深受用户喜欢,更关键的是“中央没有反对”。
2.极大地了提高了广大人民群众的理财意识。
3.把很多传统的金融业务和一部分互联网金融产品,带向了公众的视野。
这一点是很多人忽视的,在余额宝之前,就有很多线下和线上的金融产品,只是没有广泛普及而已。
观点:余额宝验证了群众的理财需求和中央的政策态度,给众多企业大力发展互联网金融业务,提供了良好的示范。
2014年,主要熟悉了互联网金融-P2P网贷,一方面是做技术开发,另一方面是做了一些投资。
2015年,熟悉了更多的互联网金融业务和产品,今天特地抽空做下思路梳理。
互联网金融业务一览
1.P2P
个人对个人,多个理财人把资金接给一个借款人。
目前的P2P大多不够“纯正”,除了拍拍贷,大多都经过了“中国特色化”改造,主要是由于目前国内征信体系缺乏,
平台不得不提供“本息兜底”。理想和现实总是有一定的差距,不保本保息,广大人民群众根本不会去投资P2P。
就像去购物,没有可靠的电商平台,购物总是会很担忧。
2.P2C
个人对企业。
P2P、P2C,本质其实都是一样的,只是不同的概念模式,有不同的玩法。
对于大多数的P2P、P2C等业务,我个人觉得,根本就没有太大的创新,只是借用互联网规则的不确定性,
法律法规的不健全性,把传统线下业务搬到线上来。
传统的小贷,放贷规模有限制,杠杆比较小,而搬到互联网上之后,杠杆可以无限放大。
做得好的可以赚到更多钱,做得差的坏账更多。
3.贷款的业务模式
P2P、P2C、小额贷款等,他们的业务性质主要是根据借款的性质来定义的。
目前比较主流的贷款类别:信用贷款、房产抵押、车辆抵押、股票抵押。
根据贷款主体,又分为个人和企业两大类。
信用贷款:
个人看工资单、户口本等资料,企业看流水、营业执照等。小区电梯到处有“利率很低,当天放款”,
个人觉得不现实,是宣传用的。个人分析,类似的业务,都是把事情做得很简单很美好,等你去联系
他们之后,他们收集了你的资料,然后慢慢和你讨价还价。
互联网上很多广告,都说的很好,比如发红包,然后给一大堆的限制条件,挺扯淡的。
房产抵押:
据悉手续细节,不太懂,反正就是,你不还钱,我就把你房子给卖了。
车辆抵押:
和房产类似,车辆办理“过户”之类的手续。真正押车的不多,目前很多企业是在车上装了“GPS”,
方便跟踪。
股票抵押:
了解一点,优质企业的股票,银行可以考虑。
4.股票配资
最近这个很火,主要是股市暴涨暴跌,有的人及时收手,赚的盆满钵满。有的太贪,跳楼身亡。
之前关于融资融券了解的不多,反倒是P2P流行之后,才知道,很多P2P机构放款给融资融券相关的个人和企业。
金融加上了“杠杆”,真的太危险了。
5.供应链金融
给优质的核心企业的上下游,提供贷款等相关金融业务,风险相对可控,对于扩展业务渠道很有帮助。
6.余额宝等货币基金
阿里余额宝、京东小金库、腾讯理财通、百度百发,随时提现,却享受银行定期的收益,很不错了,基本零风险。
余额宝和小金库有尝试,余额宝由于有支付宝的支撑,用户体验比较不错,而京东小金库相对差了一点。
7.股权众筹
京东股权众筹的推出,把股权众筹直接带向了更多投资者的视野。之前,已经存在很多股权众筹的网站,就像余额宝一样,
京东的股权众筹做出了良好的示范,投资人层面和政策法规层面。
继大集团雷的京东推出股权众筹之后,阿里、平安等不少大集团都陆续推出相关业务。
与P2P债权众筹相比、产品众筹相比,股权众筹的风险更大,潜在收益也更高。
从基金到股票,从余额宝到P2P,从产品众筹到股权众筹,我个人更加看好股权众筹,给了更多人“创业”的机会,做点尝试还是可以的。
8.再谈P2P
截至目前,深入接触了3种类型的P2P系统
第1种:第三方支付网关类,最简单,方便正规平台运营
资金方面,接入第三方支付,就是“网关”模式。平台有机会搞“资金池”,如果愿意的话。
借款人,统一由平台的后台系统维护,发标的时候,关联一个借款人就好。
一个标,就是一个贷款项目。
这种模式,极大地方便平台对资金的掌控,业务运营简单明了。
只要合规,资金成本相对较低。
第2种:第三方资金托管,有点复杂
支付网关类,平台容易跑路。随着舆论的导向,很多平台采用了第三方托管,跑路成本稍微增加了一点,更多的钱
会被第三方托管机构搞走。支付公司、第三方托管机构和银行越来越类似,资金通道,有资金流动,就收手续费,各种费用。
凡是和资金相关的操作,都要走第三方托管的接口,流程很正规,也更加复杂了。
借款人,必须自己注册一个账号,填写手机号和邮箱等,平台统一维护借款人难度增大。
第3种:第三方资金托管,业务模式更全面
P2P+ERP,ERP这个定义不够准确。
用户前端仍然是P2P,但是后端的后台管理系统,改名为ERP,因为业务种类更多。
产品方面:理财类(用户和平台签协议)、债权类(用户和借款人直接签协议)
债权:线上业务,P2P可以参与。也可以走线下,借款人和理财人都走线下。
9.第三方支付
最大的贡献是,对接了更多的银行机构,降低了企业资金的渠道成本,方便了个人用户资金管理。
虽说是秉承“免费”概念,但一旦成长起来,利润还是很高的,个人感觉和道听途说。对个人用户免费或者手续费很低,
在C端用户端流量大增到一定程度之后,B端企业端,不得不和第三方支付机构合作。互联网就是个法规不健全的容易垄断的行业,
很多企业客户没有选,只有几家给你选。我个人建议,应该尽早建立健全互联网行业的反垄断相关的法律法规。
11年之后,支付需要拍照,有了一定的门槛。而不像P2P,门槛几乎没有,诈骗跑路一堆。
10.网上基金
基金很早就有了,之前都通过银行渠道销售,银行赚取了很多渠道费。基金在自己官网上也有销售,但是宣传不到位,
手续也麻烦。余额宝简化了基金购买手续,才得以迅速普及。
11.征信
人民银行、阿里、腾讯,都推出了相关的征信服务,其它公司做这个的也不少了。
现在个别P2P,也推出了征信服务,我对此深表怀疑,P2P公司能有多少借款人等相关数据呢。
现在随便一个公司,尤其是非技术岗位的,特别喜欢整“大数据”,互联网概念也真是个扯淡的事。
身为技术人,对很多人的话只能表示呵呵。
征信等很多业务,互联网公司喜欢大谈开放,其实都是扯淡,每家都在围绕自己的利益构筑各种利益集团,
每家的核心业务数据都是保密的。征信也类似,各搞各的一套,好处是有竞争,坏处是资源浪费和数据不够完整。
而人民银行之类的权威机构,据说又不够灵活。
另外,不同机构的数据融合统一,又存在着交换的不对等,定价付费是个有争议的问题。
12.更多
分期还款、白条免息等也是个很火的领域。
从个人角度来说,还是非常期待互联网金融能有更多实质性的多样性的发展,在保障安全好用的同时,
能大大降低了融资借款成本,提高投资理财收益,从而发挥金融的巨大价值,促进科技、实业等 经济社会的发展。
小雷FansUnion
2015年7月2日
湖北-武汉-循礼门
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