保险额度较高更适合中产家庭
■新快报记者 庞倩影 实习生 陈鹏丽
实例分享
在广州做公关工作的麦小姐是千万内地赴港投保的大军中的一员。在她香港做保险的朋友介绍下，她购买了一份香港英国保诚保险公司10年期、非投资性质相连的重疾险，该险种囊括100多种可赔付重大疾病，保额一单最高为40万元，保期内最高共可获280万元的重疾赔付。每年，她需交大约两万七千元人民币的保费。据介绍，购买该险种，受保人可获7次的重疾赔付机会。麦小姐说，赴港投保最大的原因是，香港的这个险种相对于内地类似险种可获赔付重疾种类更多、保额更高。
香港有7次的重疾赔付
麦小姐表示，内地大多重疾险产品都不包括原位癌的赔付，但她所购买的这个香港包括。另外，每位受保人可拥有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾赔付。每次重疾赔付最高可获40万元的赔付金额，4次其他重大重疾赔付不限期。而在癌症赔付上，自受保人第一次确诊癌症那天开始计起，获得一次赔付后，满期五年后，可再获第二次重疾赔付。而且癌症与其他重疾赔付不相冲。“比如，今年得了胃癌，获得了一次赔付，第二次再发现其他重疾的话，照样可进行重疾赔付。”麦小姐说。而且，她所购买的险种还免费赠送给她5年内最高5000元的普通疾病住院补贴。
而在内地，癌症类保险，第二次获赔必须在第一次癌症治愈那天开始记起的五年之后。麦小姐告诉新快报记者，她有一些朋友同事在购买内地的重疾保险，交2000元/年的，一般只能获得3万元人民币的重疾赔付，最高只能获得9万元；而每年交5000-6000元保费的，最高赔付额也只有十几万元。“而且，内地的重疾保险涉及的可赔付重疾种类绝对不可能有100种那么多。”她表示。因为她从事的是高压、高强度工作量的公关工作，加之食品安全及空气问题的威胁，她必须为了做好准备。
保单附内地认可医院清单
当内地人涌向香港购买各种保险时，不少业内人士分析，保险理赔、申诉等需要回到香港处理。而且，如果购买的是医疗相关保险，还得在香港本地医院就治才能获得相应的赔付。但麦小姐否认了这一点。她表示，她购买这份重疾险时，香港保险公司向她提供一条可赔付疾病长清单的同时，还附上了一张认可检查与就诊医院的清单。据她介绍，保险公司列出的认可医院清单里不仅囊括了内地三甲医院，连很多地方小医院也被认可。受保人可以到清单上列出的医院里检查或就医，凭被认可医院的账单，便可获得赔付。
而且赔付时间也不长。将清单提交给保险公司，在一个月内，保险公司就会作出理赔。如果受保人不到香港，保险公司会以支票形式理赔受保人，受保人在内地可以凭借支票取款。“但可能需要支付二三十块的理赔手续费，”麦小姐说，“但只要手续费比前往香港的交通费便宜，我都觉得划算。”但对于保险可能涉及的申诉问题，她表示，很少听说申诉的案例。
但她也表示，内地市民到港投保虽然没有其他条件限制，人人可买，但香港保险的保额一般较内地高，适合经济较宽裕的家庭购买。像她购买的重疾险每年就需要支付折合人民币两万七千元的保费。
内地客赴港投保
Q&A
Q=新快报 A=香港高级持牌理财经理祝小姐
汇率问题
Q:人民币与港币的兑换价格，七年内从1.2元跌到0.79元(每)，从香港买保险长期看收益未必高？
A:赴港投保汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？内地短短十几二十年间，通胀高企，在内地高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比内地保单更便宜更能保值。
Q:现在购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？
A:人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币单边升值已接近尾声。如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值？如果几十年以后汇率下降，在香港购买保险会获益更高。
Q:美元贬值，是否赴港投保的良机？
A:储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果你的资产100%是人民币，你就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
理赔和缴费
Q:在香港购买的保险，如何缴费？
A:1.授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费当天，从投保人所在的银行，自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款)
2.网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)
3.银行托收：投保人可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)
4.ATM机缴费：投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)
5.国际支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。
6.客服中心：客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)
Q:以后怎样缴付每年的保费呢？
A:投保人可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户，可以透过互联网处理转账、汇款及查账等，也可在内地银行直接境外汇款到保险公司账户中(内地银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费)。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以。
Q:香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
Q:香港保险保单可以选择的货币种类？
A:香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，其中港币保单和美元保单的收益相对更高，人民币保单收益比较低。因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资渠道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。
Q:为什么寄来的香港正式保单没有公章，是否有公司负责人的签字？
A:香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。
Q:内地客赴港购买保险，需要携带什么？
A:内地客赴港投保，需要携带本人的港澳通行证(或护照)、***；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等。此外，需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。
Q:如何理赔？理赔程序是否复杂？
A:理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理，也可以直接快递到保险公司办理相关手续。保险公司理赔金出具全球通用支票，客户可在任意一家银行托收。某些保险公司也提供从香港汇款到客户内地银行服务。
纠纷处理
Q:内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决？
A:事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。
自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是，假若在内地与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。
Q:计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”是什么意思？
A:即是说买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
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