前两天发了《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(一)、(二)、(三)》这篇文章，引起了很多网友的讨论，由于三篇文章的内容有点多，这里把这三篇文章的3个主要观点总结一下：
1、为了追求一种舒适的老年生活，不给儿女添负担，可以自由旅游，享受好一点的医疗及养老服务等，退休后计划每月花1万元，1年也就是12万(考虑到物价上涨指数，20多年后的20多万相当于现在的12万)，连续30年，则需要花1062万。因为钱都是在退休前准备够，存在银行有利息，考虑到有养老金等补助，因此只需要在退休前准备足540万元即可。详见《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(一)》。
2、如何才能在未来的20年准备足540万让自己与老伴安享晚年呢？对于35岁左右的程序猿来说，在每个月只能拿出8000元情况下（20年的本金累计才192万)，如何让这一笔钱变成540万，答案就是要提高资金的收益率，只要这每月8000元的资金收获得每年10%的收益，即可实现在20年即可变成600万，超过540万。详见《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(二)》。
3、要资金的收益率达到10%，存银行定期3%，存余额宝4%，都是无法满足，那么买房，炒股就可以吗？什么样投资方式才能达到呢？本人给出了组合投资的答案，算是抛砖引玉。详见《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(三)》。
咱们作为一名程序猿一定要用数据说话，如果对上面的哪些数据有意见或者质疑，欢迎提出来讨论。20年是怎么来的？对于30-40岁左右的程序员来说，由于他们离退休（或者提前退休）只有20多年时间，因此给出了20年的准备。如果你有更多时间做准备，假如你比较年轻，甚至还没有毕业，还可以工作至少30年(或者打算工作30年)，并且现在就着手，那么压力没有这么大，本文将通过算账给大家答案。
另外，一些只有20来岁或者是收入没有过万的年轻网友表示压力很大，觉得文中提到的老年生活每月消费1万元可能过高，这里是为了追求一种舒适的老年生活(如果只是过白粥配咸菜，每天不敢花钱的日子，养老金应该够了) ，一个家庭一个月消费1万元并不是奢侈更不是不现实，在我看到的很多收入过2-3万元的家庭，消费大多都是在1万左右（甚至还有更多）。因此，对于觉得1万元消费过高的网友，我由衷的表示敬佩，能在当下抵制住各种诱惑并且控制做消费真的不容易，这是好事。咱们把分岐暂且放在一边，毕竟这里只是做计划，预留多一点钱可以让自己年老时不在会在花钱方面有任何负担，关键是要看能否实现。
对于很多收入不高的网友，或者是刚刚毕业，刚刚参加工作的网友，每月收入税后不到1万元，有的甚至不到8000元。如何才能让自己能有足够的钱在老年来花呢？下面我根据昨天我文中的逻辑，给出大家方案。
首先对于收入不高的网友，年龄应该也偏低，假如是25岁，那么你离提前退休55岁还有30年，离正式退休60岁或65岁还有35或40年。因此，我们就按30年来计算吧。也就是说从现在开始准备，让自己30年后能有在老年足够花（相当于现在每月消费1万)的钱，一共需要多少资金。为了实现这个目标，在确保有每年10%收益的情况下，我们现在每月需要多少资金。
老年30年消费一共需要多少资金我们假设仍然是1000多万，根据《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(一)》的逻辑，考虑养老金补助及利息因素，那么只需要在退休前准备够540万即可。用30年的时间来准备，在10%收益的情况下每月需要投入多少钱呢?我们来具体计算一下，请看下表：
看明白了吗？一年只需要存3万元，也就是一个月拿出2500元来为30年后老年生活做准备，那么就能在退休的时候拥有540多万。我所知道咱们IT这一行的工资一般都不会太低，我接触的很多刚毕业的应届大学生，在我们的帮助下，走上专业的IT技术岗位，很多都能在一毕业甚至未毕业就能拿到每月5-7K甚至更多的收入，只要不乱花钱，每个月要存2500元应该是比较轻松的了吧。只要他们有前詹意识，有一点点自己的主见，不跟风买车买房，懂得算帐，了解资金的时间价格，明白了复利的威力，学一点点投资理财知识，未来真的不是事。
也有的网友会说我们刚刚毕业，尽管收入有5K以上，但每月存不了2500，能不能开始少一点，以后随着工资上涨了每年可以增加一点，又该会是什么样的方案呢？下面我就假设第1年每月拿出1000元，一年就是12000元，以后每年增长10%追加投入（第二年13200,第三年14520以此类推)，这种情况如何才能在30年后凑足540万呢？请看下面的表格：
结果看见了吗？前十年每月需要投入的资金其实不多，只需要持续投26年，等30年后就能有540万，也是能实现追求舒适老年生活的目标。上面这张表希望大家收藏下来，只要工作到特定的年份或年龄，看看自己为老年准备的资金有没有达到特定的数额，比如35岁的时候必须在养老帐户余额上有31万，45岁时必须要有161万，可以每一年在给自己总结的时候，拿这个表出来对照一下，如果没有达到目标，则明年就要开源节流，多准备一点。一定记住不要欠帐，如果每年都欠一点帐，后面除非买彩票中奖，否则整个目标就完不成。
因为在特定的时候我们还要买房（至少一套住房，这是刚需，不过95后或者蛋蛋后的年轻人我觉得大多可以不用考虑），买车（当有小孩后一辆车将会成为家庭的必须品），还有20多年的时间养育儿女并孝敬父母，因此努力工作，努力挣更多钱是大家必须的。年轻的时候要多花时间学习，不断学习，提高自己的能力，拓展自己人脉，把自己的收入尽力提高上去。钱赚得越多当然越好，但现实中面临的情况肯定是千变万化的，赚多的时候不要得意大肆挥霍消费，赚少的时候不要灰心，因为只要你已经把自己老年生活退休的钱都准备好了，还有什么好担心的呢？
作为IT这一行的年轻人，只要基础扎实，只要上进，不浮躁，在工作的前5-10年收入增长应该是比较快的，年轻的时候特别要注意节制消费，特别是买消费品，比如汽车，苹果肾6肾7等，能推迟一点买就推迟一点。了解资金的时间价值后，你会明白今天的1万元钱，实际是相当于未来也就是30后的17万（考虑物价上涨因素就是7.5万)，也就是现在买一个肾的钱如果推迟30年再买，则可以买7.5个肾（已经考虑了肾涨价的因素)。
上面的算法，均是基于资金能获得每年10%的收益计算的，简单地把钱全存放在银行或余额宝肯定无法获得10%收益，其实现在还把多余的钱放银行的年轻人应该是比较落伍的(严重点说是很蠢的)，另外看到别人前几年买房赚钱有钱就盲目地跟风投资买房等着其以后上涨卖掉也是很危险的，全部拿去炒股更危险，一定要懂得做组合投资。如何做到让自己的资金能获得每年10%的收益呢？参考我的《30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准(三)》。
当然，如果有心的网友会发现，上面的方案其实有一些Bug，如果只准备540万可能你老年生活质量会比预期的下降，具体什么Bug期待大家去发掘。另外关于买房买车我的一些看法，以后有机会再与大家分享。
本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou 作者微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现专注于IT专业大学生高薪就业及创业支持服务，欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。