学习理财良久，依然没有头绪？
有没有简洁明了，循序渐进的课程，能够让我少走弯路，早日变为理财达人呢？
从一个完全的理财小白一路取经的奥斯卡，将手把手教你从零开始建立理财体系！
写在最前
在第一章的学习中，我们对“理财”有了新的认知，同时也量化出“理财”是由“规划+钱生钱”组成的。
那么接下来建立体系的第二步，我们将要来学习如何做好理财规划。
?第二章丨引
1. 在理财中，规划的意义到底有多重要？
2. 我们该如何通过五步走来完成理财规划？
3. 不同人生阶段、不同理财段位又该如何合理规划？
一、规划的重要性
? 停下你的脚步，让我们思考一下
你有否发现身边总有些人很苦闷，整天郁郁寡欢不得志，甚至有些人觉得自己看不到方向？
有可能是因为他们从来没好好计划过什么，也没好好总结过自己。
其实我们大多数人对于自己的计划都处于如下四种状态：没有目标、没有方法、不去做、不坚持去做。没有清晰的目标和规划，自然就没了方向和动力。
人生是如此，理财又何尝不是这样呢？
“糟糕的生活并不是因为我们赚得钱不够多，而是因为我们没有目标，也没有实现目标的规划。”
? 理财规划的意义
我们之所以理财，大部分人并不是为了通过理财去赚钱，而是因为“我们每个人都有财务上的需求”。
闭上眼睛想想我们的生活，无非就是这些需求：需要学习和受教育、需要健康和美丽、需要恋爱和婚姻、需要家庭和下一代，我们还需要应对超高的房价、超高的育儿成本、缥缈的养老金.....
我们希望通过理财来应对以上生活中的各类需求。而理财中规划的意义，便是用现金流的管理，把所有的计划综合在一起，从而能够从容面对这些问题，做到未雨绸缪，而不是在这些需求、经济问题来临时手忙脚乱。
这就是我们理财的初心，也是理财中规划的意义。
“为自己的人生准备理财计划，而不是为金钱准备计划。”
设定目标，做好规划，虽然并不能很直接的给你带来收益，但确是会让你一直受益下去的。
成为你自己的规划师，理财规划，职业规划，学习规划，爱情规划，朋友圈规划。
二、如何进行理财规划
? 职业规划VS理财规划
刚刚步入社会，谁都面临着这样的问题：毕业后，我可以干什么呢？做销售、做管理……似乎做什么都可以。
职业规划可以帮助我们理清思路，解决问题：
了解自己的才干
确定自己的职业目标
规划自己的职业生涯
提高自己的就业能力
制定自我发展的行动计划
自此，模糊转为了清晰，赢取白富美，走上人生颠覆可谓指日可待啊。
?理财规划三部曲
成功的事业可以通过规划来实现，理财也可以通过以下这些步骤去完成规划，帮助我们一步步实现理财目标：
?在哪里——认清自我
“清楚自己有的，再去思考你想要什么。”
分析现状，找准定位，定位是规划的前提和核心。
对于大部分普通人而已，理财的第一步要做的不是研究理财本身，而是要知晓自己的实际情况，没有清楚自己的状况，一切都无从谈起。
你当下所处的人生阶段是什么？ 你自己的财务状况如何？ 你的理财能力，理财段位又如何？
我们拿个人财务状况举例：
弄懂现金流，弄懂投资和消费，弄懂资产和负债。
搞清楚自己的资产状况、了解日常生活中资金的流出与流入，收入支出情况。
对现有资产进行合理的分配和管理。
其实对于大多数人而言，这才是积累财富的第一步，这些理念远比投资技巧更重要。
这也是为什么说没有一个适合所有人的理财方案，因为理财是需要和你目前的状况结合起来的，我们每个人首要对自己有明确的定位。
? 要去哪——设立目标
大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道，自己想得到更多的东西。
理财和做任何事情都是一样的，都需要一个明确的目标来作为指引路标。
简单来说，理财目标就是你理财赚钱是为了用来干啥。有目标才可能有方向、有计划、有动力、有检查、有反思。
如果没有理财目标，仅仅因为一笔5万的闲散资金不知道要干什么，找个银行的50天理财，为了收益而收益，意义其实并不大。
给梦想定个期限，有实现时限的叫目标，没时限的就真的只能叫梦想。
梦想可以宏大，但是计划要具体。你要不断的拆解，把大的目标变成小的，就像剥洋葱一样，细化成一个个具体的可执行的目标，既不太难实现，也不会触手可及，总之要跳一跳才能够到。
所以，你的理财目标是什么呢？
让我们现在就设定一个理财目标吧，有了自己心之所向的目标后，接下来的努力和付出，也会变得从容许多。
? 怎么去——制定策略
挑选合适的理财工具、搭建资产配置，最终定期检视资产配置，对应理财目标适时调整。
以上便是奥斯卡在体系中，称之为“招式”的部分。请各位同学们务必在“认清了自己”、“有了方向和目标”之后再去重点学习，不要本末倒置。在本章也就不进行细说了，具体的将会在之后的三篇文章中详细叙述。
说回第二章的主题，也就是我们关于规划最初的两个步骤——“在哪里”和“要去哪”，我会将两者结合在一起，通过人生阶段和理财段位进行详细介绍。
下面我们就先来说说，不同的人生阶段我们该如何进行理财规划。
三、人生阶段@理财规划
我们说理财的目的是为了我们更美好的生活 ，也就是说理财和生活密不可分的。
因此在人生的不同阶段，我们应该先考虑，生活的需要是什么，再来看我们的理财目标该怎么去设定，理财配置该怎么做。
（由于大部分的小伙伴都主要在以上三个阶段，因此学生阶段和退休阶段，上图并未包含在内）
通过表格我们可以知道不同人生阶段：
我们有不同的财务需求
我们有不同的理财目标
我们有不同的规划需求
理财规划都只是我们人生规划的一小部分，绝不是生活的全部。
看了这个表格，小伙伴们会否对自己所处阶段，理财的意义和目标，变得清晰一点了呢？
清楚大家自己处于什么阶段，去给自己设立大的方向！
接下来，奥斯卡就来简单叙述理财在每个阶段中的不同意义，将人生阶段和理财规划有机结合起来。
1初入职场阶段——22-25岁
? 理财应当只是一小部分
对于我们刚刚毕业，初入职场的年轻人来说，理财应该只是你生活中很小的一部分。从人生规划的角度来说，有远比理财重要的规划等你去做。
? 职业规划大于理财规划
思考一下你当前从事什么样的工作？这份工作现在给你带来多少收入？你每月能攒下多少钱？你是否有足够的职场竞争力？你的行业是蒸蒸日上还是昨日黄花？
如果这些回答都是不令人满意的，那你应该考虑调整你的职业规划。努力工作、学习储蓄，直到各方面都渐入佳境，然后再花更多的时间在学习理财上。
在这个阶段，切莫让理财成为你生活的重心，盲目理财。因为你的本金不够多，即使你天赋异禀，运气爆棚导致收益率极高，但其实所获得的实际收益也还是很少，或许还不及你通过努力提升的工资。
在资本积累的初期，通过努力工作赚钱才是王道哦。
? 朋友和恋爱更重要哦
这个阶段，作为过来人，我更建议你在这个阶段多建立朋友圈，赶紧恋爱，你懂的。
你需要了解的可能或许是最基础的理财知识，培养对金钱的意识，将理财思维融入自己的生活，让理财成为一种习惯。
? 将理财变为你的习惯吧
我刚上班，当前月收入5000元，平均每个月开支2500元，未来几年没有大额资金支出，我想理财为未来做准备。
1.了解自己当前的财务状况
试着先梳理清楚自己的可支配资金状况，负债又有多少。
2.分析自己的现金流和需求
预留出至少三个月的开支（7500）
每个月会剩余2500元，可以拿出60%左右用于理财，省下的钱用来学习和社交。刚开始工作，理财的收益并不是最重要的，投资自己，提升工资现金流是最重要的。努力工作，工资在两三年内大幅提升是远比投资来的轻松的事情，也是当下阶段远重要过学习投资的事情。
3.树立理财目标
不月光、有储蓄。
4.制定具体策略
记账、理财基础知识学习、投资自己等。
2职场进阶阶段——25-30岁
? 启动财富双引擎
这个阶段的童鞋，应该让理财更多进入到你的生活，更需要做的是，尽早地认识到同时开启并运用财富双引擎——人力资本（劳动收入）和金融资本（理财收入）来改变自己的人生命运。
财富由人力资本和金融资本组成，年纪越轻人力资本越大、金融资本越小，年纪越长人力资本越小、金融资本越大。
真正做到财务自由，其实绝大多数人不是靠理财得来的，注重本职工作，把时间投资在为你创造价值的事业/生活里才是最重要的。
因此，一方面对尚处于黄金人力资本阶段的我们来说，积极投资自己，寻求更大人生的舞台，这是最大的理财，努力积累原始本金，厚积薄发。
当然，我们同时也会认识到金融资本的重要性，在年轻时候培养起的理财习惯和积累，在中年之后将产生巨大的复利效益，会帮助我们远远甩开不理财的同事、朋友、同学等。
所以，在这个阶段就开始学习理财知识，收获宝贵经验，为之后的家庭理财规划做好准备吧！
什么？你是宅男/女且单身？ 不好意思，请暂时减少你花费在理财学习上的时间，规划你的朋友圈，尽早找到属于你的另一半，收获一生的幸福吧。
? 量化更清晰的理财目标
这个阶段的童鞋，我们会面对的更多的财务需求，大部分都需要为下一个人生阶段做出准备，请务必将理财目标都逐一列出来。
你当下的理财目标是什么？
对目标进行量化——估计这个目标得花多少钱。
你觉得这个是否可实现或者说通过你的努力是否可以实现？
是否这个目标一定需要实现？
你打算多长时间来实现这个目标？
实现目标是一个漫长的过程，不可能一蹴而就，请从眼前着手，从短期目标开始行动。
我们理财富，不就是用金钱这种筹码通过理财规划去完成这些一个个目标嘛。
加油，记得坚持哦。
3 成家立业阶段——30+
? 从个人理财到家庭财富管理
你知道吗，学习家庭理财和个人理财还是有着很大的不同，大部分单身的同学学习理财，很多都是在学赚钱之术，而家庭理财更多是学习管理之道。
从个人理财学习实践到家庭财富管理，这是几乎我们每个学习理财的童鞋都要完成的一次蜕变。你需要知晓的是，现在你积累的各种经验，都是为了最终管理家庭财富来打下基础的。
? 规划是家庭理财的不二核心
成家立业的童鞋们，在这个阶段，理财连同家庭规划将变为我们生活中的重要部分。因此，如果是这时候才开始接触理财，也许会因为理财知识的积累跟不上寻求家庭财务状况改变的需求而比较辛苦。财务分析、子女教育、养老规划都需要学习。
在这个阶段，家庭合理规划的重要性远要超对于收益的追求，光设定目标还不行，我们还需要首先清楚自己家庭的财务状况，了解日常生活中资金的流出与流入，这是我们说家庭理财的基础。
? 家庭规划简单三步
1.理清财务
对于如何确定财务情况，建议可根据家庭的收支明细、资产负债明细和财务比率指标来衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可变支出和随意支出；另外还有净资产、负资产以及负债；财务比率指标则是理财规划中专门用于衡量财务的各项参考指标，方便理财者明白自身财务是否健康。
其实这一部分我个人认为会比较难，并不需要童鞋们全部都会，但你必须要有这个概念，家庭的基础财务情况必须要有人能够清楚哦。
2．设立具体目标
制定目标时需要考虑用多长的时间来筹备和实现目标，达到目标后有什么样的生活或财富品质要求，估算需要有多少的资金量来作为本金，还有需要以什么样的方法和方式去实现目标，并将目标量化到更细的方面。
３．拟定具体策略
如何合理安排家庭资产，分为几个重要账户，各自配比多少，又该选用哪些合适的理财工具？
关于具体的配置策略，童鞋们可以在后几章陆续得到答案。
? 保险规划是家庭理财规划的重中之重
你需要清楚，组建家庭即意味着对家人需要负担起更多的责任，以前对保险没有概念的童鞋，此时应该首先要学好保险的相关知识，并为整个家庭规划好保险。
我们需要健全保险规划以求获得充分的保障，来帮助家庭抵御一些重大风险，如重大疾病、意外伤害或身故等。从家庭配置的角度来说，这个阶段的家庭一般都会需要定期重疾、定期寿险、意外险，小朋友可以优先考虑少儿重疾险。
当万一遭遇这些突发状况时，保险可以提供有力的现金支援，避免我们和家人陷入财务危机。
奥斯卡我自己便是在有了儿子STAR以后，接触保险并最终走上理财之路的。
总之，我很建议各位已经有了家庭的小伙伴，将保险配置规划的学习，排到你理财学习计划的最前端。
（预告一下，在【奥斯卡理财星体系】之后，【奥斯卡保险星体系】也将提上日程！如果现在有家庭保险规划需求的，也可以先看一下我的理财文章处女作【奥斯卡星理财——保险取经之路】）
4 小结
理财是理一生之财，一生都要理财。
掌握自己“在哪里”，能够让我们更清晰自己所处的人生阶段，以及理财在每个阶段的意义，从而最终帮助我们更好的在不同的人生阶段树立更准确的目标。
明白自己“要去哪”，能够让我们有尽量明确、细致的财务目标，即用多少时间，完成怎么样的财务积累。
在人生的每个阶段都能有一个计划来引导生活，这样的人生才是美满且充实的。
让我们一起加油，真正成为一个财富管理人，成为你家庭自己的理财规划师！
四、理财段位@理财规划
? 理财段位的意义
职业规划的第一步，就是要知道”我能做什么“ ，理财也是一样，知己知彼，百战不殆。
? 理财段位代表着理财人群的差异
在序篇里，我曾试着拿文化教育体系来对应我们的理财学习体系，希望大家明白理财学习和文化学习都是有进阶性的。
各自段位的小伙伴，大致有以下不同之处：
理财能力及经验不同
对风险的理解和管控能力不同
预期收益不同
适合学习并运用的理财工具不同
资产配置能力不同
奥斯卡试着描述一下我眼中的各个段位人群的表现吧。
1理财小白
对火鸡都小心翼翼，为了不被CPI碾压才把钱从银行活期搬到了余额宝，之后看着每天涨的一毛三分八很有成就感，在接触其他理财工具时也喜爱与之进行对比。这个阶段可以通过一些小白课堂快速晋级。
2理财菜鸟
理财基础知识有了更多的学习，理财经验逐步累积中 ，理财工具方面：除了货币基金意外，对银行理财、国债等常规理财工具容易忽视，容易被“高收益”所吸引，一方面因为理财前辈的推荐，随便就开启了自己的P2P投资之旅，另一方面可能会盲目就开启了基金定投..... 对于资产配置的概念比较淡薄。
追逐收益率、盲从理财前辈、具体学习的方向比较迷茫，缺乏理财大局观是这个时期大多数同学的特征。
3理财达人
具有丰富的理财经验，同时理财“心法”和“招式”都已修炼的很好，能真正从自身能力和需求出发，去做出适合的收益预期。对于大部分理财工具都已了解，有很好的资产配置理念，逐步建立并不断完善着自己的理财体系。
4理财大神（投资入门）
建立了自己长期适用的理财体系，在理财领域已颇具心得，但如果投身职业投资领域，学习之路或许也只是刚开始。
? 认清理财段位的重要意义
在职场上，对于刚毕业的童鞋，我们会根据各自的学历情况，对应不同的薪酬；在理财上，对于不同段位的童鞋，你的收益预期，也应该根据自己的实际情况进行调整。
（PS：关于理财段位各自对应的收益率，将在第三章进行详细介绍。）
“没有金刚钻，别揽瓷器活”，我们应该认识到理财能力是有所差异的，对于刚刚接触理财的小白、菜鸟来说，认可自己只是新手的情况，脚踏实地走好第一步，获取经验才是首位，追求超过自身段位的收益率往往会适得其反。
初中生做高考试题，找虐的事，何必呢？
认识到自己当前所处的段位，明白应该学习哪些知识，哪些理财工具适合自己，也能综合的去设定适合自己的理财收益目标。
? 如何提升理财段位
那我们怎么在理财游戏里去打怪升级呢？
第一章【奥斯卡理财学习通关秘典】，你值得拥有！
理财段位（理财理念）的提升，绝不是进入某个群或认识某些人就能“突然”提高，理财理念、知识的积累，是个长期过程，这个长期很多时候都是以年度为单位的。
从理财小白进阶到理财达人，需要时间和精力以及悟性，需要自己的认知与实践在岁月中慢慢催化。
理财是一生的事。
本章小结
? 起点、终点、加速度
通过规划我们可以将理财的起点和终点量化出来：
理财的起点是个人现在的财务状况，包括收入情况、风险承受能力、时间精力、性格特质、理财投资知识和经验。
理财的终点是个人的目标，包括个人和家庭的财务需求、生命周期各阶段的财务目标、人生目标等。
加速度是在两者之间发生作用提高速度的力量，比如收入的增长潜力、个人的发展潜力、财产的复利收益率等。
有了规划的概念，有了财务目标，便有了自己的学习计划和一部分的人生规划。一旦有了清晰的期望，我们在做决定的时候就会不自觉的向着目标靠近。
”知道自己要什么，明白未来追求什么，更懂得当下自己需要些什么。“
在理财的世界，你的格局有多大，未来就有多宽多广！
今天的生活状态不由今天所决定，它是我们过去生活目标的结果；
明天的生活状态不由未来决定，它将是我们今天生活目标的结果.
拥有良好的心态，明白自己最想要什么样的生活，保持健康和快乐，把每一天都过得精彩
第二章反思丨第三章预告
? 第二章反思
童鞋们看完第二章以后，不知道会有多少收获呢？
记录你此刻的反思，让我们一起在反思中成长吧。
1. 关于理财的核心“理”，你是否有了更进一步的了解呢？
2. 有没有找到你当下的人生阶段和理财段位，准备好规划你的理财人生了吗？
3. 职业/理财规划从现在开始，马上拿出纸和笔写下你的现状和目标吧！
好啦，相信你的反思一定棒棒哒，自我反思达成！Keep Walking ！Lets moving on！
? 第三章预告
1. 如何解读收益率的公式？
2. 对于理财小白、菜鸟来说该如何正确面对理财中的会遇到风险？
3. 不同理财段位的童鞋，收益预期分别是多少？
4. 到底适合大部分普通人追求的收益率是多少呢？
一切答案尽在奥斯卡理财星体系《第三章 收益率密码破解之道丨你适合追求什么样的收益率？》
作者：奥斯卡星理财
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來源：简书
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