序
对于我们80后这一代人来说，一转眼都30多岁了，到了上有老，下有小的年龄，对生活，对社会，对人应该都有了一定的认识，甚至有一些刻骨铭心的经历或体验。如果能活80岁以上，则人生走过了1/3，运气差的只能活一个6、70来岁，则意味着生命已经过了一半。
如今在习大领导下的新常态大环境下，一切变化都太快了。早上还在组织开反腐会议的市委书记，下午就因为腐败被组织带走了；昨天还光芒四射的房地产老板，今天就因资金链断裂而跑路失联了；早上涨停板买入的股票，下午就跌停了。新常态，新气象，但有时确实让人看不懂。因此，目前这种环境下也许暂不适合做短线操作，还是做长线的计划吧。明天后天会是什么样，不清楚，也改变不了，更决定不了。暂时先跳过，先规划一下未来的事吧。
所谓未来，也就是20年后的事，或者说退休以后，我们将如何过日子。由于人口红利消失，现在二胎政策还没有完全开放，现在很多年轻家庭观念是为了减少负担能不生就不生，能少生一个就少生一个。因此，20后将是老年人多年轻人少，少数人养多数人，因此国家能发放的养老金肯定不会太多，能满足每天白粥配咸菜就不错了。
如何让我们拥有一个比较高质量的老年生活，比如不给孩子添负担，在生病的时候能享受好的医疗，每年都能有几次说走就走的旅游，尽情饱览世界风光，不为钱发愁，与老伴实现享受夕阳人生，真正的安享晚年。我认为要想有一个高质量的老年生活，咱们不能仅仅是依靠中国梦的实现，除了拥有好的身体以外，经济基础决定一切，自己退休时能有多少钱将是最关键的因素。
一、老年生活需要花多少钱？
以现在为例，如果一个家庭除去花在父母儿女生上，除去还房贷车贷等各种银行贷款以外。如果能1万元供一家两口仅仅用于吃喝玩乐，小日子应该还算过得还将就的了。因此，每年生活需要花多少钱，我们只需要每个月能有相当于现在1万元钱供自己与老伴花，也就是每年花12万元，就算满足了，这个要求应该不算太高。
每年花12万元，那么老年生活一共要花多少钱呢？我们计算一下，假如现在35岁月，假如我们希望55岁提前退休(程序猿嘛，老了肯定干不赢年轻人)，并且能活到85岁左右，看看30年一共需要多少钱。假如物价上涨指数(CPI)平均维持在3%，则20年后的22万元拥有相当于现在12万元的购买力，30年老年生活所需要的金额如下：
也就是说，为了能在老年不赚钱的30年里，每个月达到相当于现在每月1万元的消费，则一共需要1062万元。不算不知道，一算吓一跳，这就意味如果不靠儿女，如果是希望在年老时花自己在退休前挣的钱，那么就需要我们在退休的时候存够1000万元。当然，考虑到钱有利息，实际不会需要那么多，假如我们把钱存到银行定期能有3%的利息，则实际需要的存款及每年资金变动情况如下：
也就是说，必须在56岁(或退休)之前挣够540万元，然后存入银行，没有任何负债，有一套住房(必须是还完贷款)。那么，在后面30年才能有足够的钱来满足老年略为舒适生活的消费。
对于35岁左右的程序猿们，现在家庭有多少净资产呢？我们的车子，20年后净资产肯定是0，我们的房子，是不是还借了银行的钱贷款买的，即使没有贷款或者贷款已经还完，如果只有一套，则也不能算在540万养老钱以内，因为老了也是需要房子住的。
我们要如何才能实现在退休时拥有540万元供老年生活花费呢？540万现金，不是小数字，我们需要认真对待，需要把帐算清楚，并提前作好准备，我们可能已经迷茫地过了30多年，不能再让未来的20多年继续迷茫。
本文作者 蔡世友(微信号:caishiyou)，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，EasyJF开源团队创始人，成都源代码教育天使投资人，传智播客广州中心负责人，现专注于IT专业大学生高薪就业及创业支持服务，欢迎转载，转载请务必注明作者姓名及简介。