一、第三方支付对网上银行业务发展的影响
第一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战
(一)银行中间业务收入受到影响
现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。
(二)网上银行不注重用户体验的缺点被放大
我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。
第二、第三方支付与银行网上银行的对比分析
(一)第三方支付的优势
1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。
2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。
(二)网上银行的优势
1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。
2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。
第三、第三方支付对银行网上银行业务的启示
(一)在保证安全性的前提下对用户体验进行提高
网上银行的业务包含有投资理财、账户管理等集中领域当中，但由于多种原因，网上银行的用户体验一直不佳，用户对于网上银行的使用，也主要是进行转账汇款等。而想要在支付领域能够得到更好的发展，网上银行就应该对第三方支付的经验进行借鉴，对客户的续期进行把握，使得网上银行的功能能够得到不断的完善，并使得用户的体验得到有效的强化，对业务、产品等进行整合，使得用户的满意度能够得到不断的提高。
(二)对C2C市场进行积极的开拓
在C2C支付领域当中，买卖双方缺乏一定的信任度，但由于网上银行缺乏担保的功能，因此C2C支付主要依靠第三方来进行担保。虽然具有广阔的前景，但在C2C支付當中买卖双方比较零散，如果直接接入，银行很可能难以得到理想的回报率。与此同时，稳健的经营风格使得银行难以适应网上支付市场的需求。因此，在C2C领域当中，银行可以利用在第三方支付企业当中进行参股或者是与第三方支付企业进行合作的方式来进入，利用合作的方式，能够使得网上银行与第三方支付的优势进行互补：借助银行的品牌，第三方支付能够更好的对自身的服务进行推广;第三方支付企业客户多、银行发卡渠道广，双方的联合能够实现客户资源共享;第三方支付企业海外市场的优势与银行跨境结算的优势，能够更好的对境外线上收单等业务进行开展。
第三方支付对银行的影响有哪些，银行是怎么应对的？
第三方支付对银行
二、第三方支付平台对商业银行的影响
第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。
(一)、第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。
目前，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等五部委日前联合发布了《金融业发展和改革“十二五”规划》，探索建立国际板、推进利率市场化改革、鼓励长期资金入市、金融机构改革进一步深化等内容均被提上日程。不难理解，随着利率市场化改革的逐步推进，银行业的“暴利”时代将一去不复返，回归“合理利润”是趋势所在。对此，中国的银行业必须加快业务转型、调整利润增长模式，特别要重点发展中间业务。与国外发达国家商业银行相比，中国银行业中间业务对银行利润贡献度整体偏低，大力发展中间业务是各大商业银行的共识，然而，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受到了前所未有的挑战。商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等，其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，融资融券软件开发替代了大量中间业务。
第一，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。财付通为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。
第二，第三方支付机构在基金代销支付市场中的力量日益增强，挤占了商业银行的代理收入。据人民网最新数据可知，2012年中国部分上市银行中报显示，虽然有些银行代销基金规模同比增长可观，但代理基金收入跌落明显。2012年上半年，农行实现代理销售基金收入3.37亿元，与之对应的是2011年上半年，实现代理基金业务收入6.62亿元。同时，招商银行代理基金收入从2011年上半年的6.65亿元降至今年上半年的5.42亿元，同比下降18.5%。究其原因，与第三方支付机构“入侵”有关。
(二)、第三方支付平台使商业银行潜在客户减少和现有客户流失。
目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。虽然最初出现的电子支付公司都依附于商业银行的网关，只提供付款的通道，支付企业无法获得相关用户的信息，但支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司改变了这种状况，这些公司并不通过商业银行网关进行交易，而是使用自己的虚拟网关，可以直接获得客户的相关信息。比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机、固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势。而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。
(三)、第三方支付平台对银行存贷款具有分流效应。
从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。因为第三方支付平台使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。
(四)、第三方支付使客户行为模式产生了新的变化。
由于习惯了第三方支付企业的方便、快捷和人性化的服务，客户对商业银行服务质量会有更高要求，降低对一些行为和规定的容忍度，这对于经营风险为主，风险控制文化已通过厚重的历史积淀渗透到体制和机制的各个角落中，用户体验方面努力往往存在“先天不足”的银行业来说，无疑是一个巨大挑战。
(五)、第三方支付业务的交易规模给银行系统承载量带来挑战。
目前第三方支付资金都是借助银行渠道来流动，支付交易量的大小直接影响到银行系统的稳定性。随着第三方支付业务的迅猛发展和客户群规模愈来愈大，扫吖资金流动的稳定性与安全性显得日益重要。而第三方支付资金流动的“管道阀值”，银行系统承载量在一定时期内是不变的，这就为第三方支付业务的正常处理与银行系统顺利安全运行留下隐患。
(六)、第三方支付未来发展趋势对银行创新步伐与国际化步伐提出更高要求。
首先，B2B支付将成为第三方支付的新业务亮点。目前企业间B2B商务还主要依赖票据、汇款等方式进行支付结算，而这一部分用户规模很大，若这部分业务被第三方支付大规模占领，企业间B2B商务将会成为其主要业务来源之一;另外，随着传统企业B2B商务流程不断地转向第三方支付，以及第三方支付针对企业B2B商务流程的改进，将逐渐促进B2B支付应用的迅速增长。当然第三方支付B2B支付的迅速增长，对银行传统B2B支付方式会带来冲击。
第三方支付对银行的影响有哪些，银行是怎么应对的？
第三方支付对银行
三、商业银行的应对措施有哪些？
第一、加大金融创新力度，完善电子货币支付系统。
在网络经济和信息化经济时代，人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，同时，人们也更加注重时效性，商业银行若不能及时开发适合网络时代的金融产品，将会被客户所抛弃。商业银行应不断完善网络银行与电子货币系统，增强电子商务流的运转效率。
一是结合市场需求，进一步丰富电子支付产品，加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位;
二是深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案;
三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务，以保障买卖双方交易资金的安全性，促进电子商务产业链信用等级的提升;四是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支付跨行清算系统”(俗称“超级网银”)，通过“一点接入、多点对接”的系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台。
第二、介入电子支付链，向零售银行业务转型。
面对第三方支付平台的强烈冲击，商业银行不应再充当网关模式下的支付公司连接银行和客户的支付链，而应不断完善自身的电子支付系统，配资平台搭建以拓展与客户直接相连的渠道，直接介入电子支付链，积极向零售银行业务转型，成为网上支付的领头羊。商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。
第三、拓展备付金存管业务，增加中间业务收入。
为防范第三方支付机构挪用客户备付金，央行规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，并需要在商业银行开立备付金专用存款账户，而且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。这为商业银行拓展备付金存管业务， 并以此加强与第三方支付平台在诸多领域的合作带来了良好市场机遇。
第四、加强与第三方支付机构的合作，大力拓展中小企业融资业务。
在电子商务流程中，第三方支付企业掌握着大量中小企业的销售和信用信息。银行可以充分利用其开展多种融资业务的优势，与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户，为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到“双赢”的效果。
第五、与高科技信息公司达成安全联盟，确保银行系统安全稳定。
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