最近看到新闻上说，余额宝的收益率已经降到了2%以下了。
后知后觉的我打开支付宝一看，7日年化收益率2.1530%，还好还好。
破2的是老版本的天弘余额宝。
两年前余额宝升级时，我选择的这个货币基金，目前还在2%以上，不过离破2也不远了。
为什么余额宝收益会越来越低？
01
余额宝本质上是货币基金。
货币基金的主要投资对象有：国债、央行票据、银行大额存单和短期债券等，国债收益率和市场利率水平对货币基金收益影响很大。
下图为十年期国债收益率和余额宝7日年化收益率走势对比：
可以看出两者呈现很强的相关性，目前十年期国债收益率处于历史最低水平，余额宝收益率破2也不难理解。
有没有更好的替代产品呢？
02
可以说没有完美的替代品。
因为高收益率和存取便捷性，本身就是一个鱼和熊掌的问题，不可兼得。
目前市场上大部分货币基金的收益率都在2%到3%附近，相差不大。
要想取得更高的收益，又不想冒太大风险，就得牺牲一点点流动性，随时存取可能就达不到了。
超过一个月不用的资金，可以选择短债基金。
从历史上看，最近一年短债基金的收益率能达到4%左右，而且大部分持有30天就可以免费赎回。
当然赎回也不是实时的，需要2个工作日左右。
03
支付宝估计也意识到余额宝收益过低这个问题，在余额宝页面底部推出不少收益较高的替代品。
这些产品是基金公司提供的基金组合，组合一般由短债基金和货币基金构成。
如果想自己构建组合，可以参加收益挑战赛。
默认组合有守护包和进击包，在自定义包里面可以任意调整余额宝、短债基金和指数基金的比率。
收益率战胜余额宝有随机奖励，我上次是5.18元。
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时间： 2024-08-21 14:38:41